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　　北京的陸小姐是一名38歲的作家，一直在家里工作，沒有社保，目前有閑置資金10萬元，陸小姐想為自己購買一份商業(yè)保險，具有養(yǎng)老和投資功能，對于購買哪個品種比較適合自己，陸小姐想咨詢有關(guān)專家的意見。
　　世界各國家的養(yǎng)老金配比，大致有三部分，一是社保部分，二是企業(yè)年金，三是商業(yè)養(yǎng)老金在自己有能力補充商業(yè)養(yǎng)老金，目前國內(nèi)只有少數(shù)的企業(yè)有企業(yè)年金，不知道您的單位是否有？
　　目前市面上有很多養(yǎng)老金產(chǎn)品，有確定收益型的有浮動收益型的，本人建議既然是養(yǎng)老金，就要確定在確定的時間領(lǐng)取養(yǎng)老金，到退休年齡就該享受穩(wěn)定的養(yǎng)老金領(lǐng)取，當(dāng)然，我們的家庭投資不會放在一個籃子里，我的很多客戶有一份資金做確定的商業(yè)養(yǎng)老金，一部分可以做風(fēng)險高收益相對也高的的渠道，如果未來有什么變化，我們自己儲備的商業(yè)養(yǎng)老金都是確定性的。
　　比較主流的傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。”
　　商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險。
　　建議你盡快完善社保，在有社保基礎(chǔ)上，考慮意外和重疾最后在有能力的情況下，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險。
　　如果你想用10萬投資養(yǎng)老保險的話，我建議你買萬能壽險，你現(xiàn)在才38歲，這筆錢用于養(yǎng)老的話可以有效抵御通貨膨脹，你可以順便給自己一個身價，幾十萬隨你定，風(fēng)險費會在賬戶內(nèi)每月扣除，還可以加點重疾險，這樣就更完善了。雖然萬能壽險前期會有一定的初始費用，但因為你存的時間夠久，所以這筆錢還是能起到投資的功用的。