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過去一年銀行的日子并不好過，中國(guó)央行對(duì)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)在一定程度上增加了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，而整體經(jīng)濟(jì)遇冷也讓不良資產(chǎn)壓力倍增。在此環(huán)境下，來自新加坡的大華銀行卻找到了一條適合外資行的生存之道：存款隨市利率上浮，貸款首看“變現(xiàn)能力”，利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)發(fā)力跨境服務(wù)，打造遠(yuǎn)程渠道彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)限制。

大華銀行（中國(guó)）有限公司（下稱“大華中國(guó)”）行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳建發(fā)近日在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)表示，在華法人化經(jīng)營(yíng)的5年里，該行營(yíng)業(yè)收入保持了每年兩位數(shù)的增長(zhǎng)，存款規(guī)模比5年前增加了4倍，不良率從超3%下降至0.6%附近。

第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)：中資銀行業(yè)在過去一年整體呈現(xiàn)出不良抬頭、利潤(rùn)增速下滑的趨勢(shì)，同樣經(jīng)營(yíng)本地市場(chǎng)的大華中國(guó)情況如何？

陳建發(fā)：大華中國(guó)營(yíng)收保持了兩位數(shù)的增長(zhǎng)，不良率與去年同期相比基本持穩(wěn)。在信貸業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、信貸資產(chǎn)增加的情況下，大華中國(guó)的不良資產(chǎn)情況仍好于行業(yè)平均水準(zhǔn)，撥備覆蓋率幾乎是監(jiān)管要求的一倍，專項(xiàng)貸款損失準(zhǔn)備與一般貸款損失準(zhǔn)備為各業(yè)務(wù)部門提供了充分的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。

和很多銀行的側(cè)重點(diǎn)不同，大華中國(guó)的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)尤為關(guān)注客戶的變現(xiàn)能力和償還能力，而不只是資產(chǎn)狀況。在貸款發(fā)起階段，我們要求工作人員與客戶充分溝通并合理安排風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，做到風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)平衡。另外，在引入新的產(chǎn)品或發(fā)展新客戶群體的過程中，業(yè)務(wù)和相關(guān)支持部門會(huì)進(jìn)行大量的事前討論和認(rèn)證。而對(duì)于已產(chǎn)生的逾期貸款，大華中國(guó)的做法是緊密跟蹤，采取合理的清收措施予以化解。

日?qǐng)?bào)：存貸款利差一向都是銀行的主要營(yíng)收，但隨著央行去年通過不對(duì)稱降息推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程后，銀行間的主營(yíng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)較少的外資銀行會(huì)承受更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。對(duì)此，大華中國(guó)的策略是什么？

陳建發(fā)：在去年的不對(duì)稱降息后，絕大多數(shù)中外資銀行對(duì)1年及以下期限的存款采取基準(zhǔn)利率1.1倍的定價(jià)，部分銀行對(duì)1年期以上的定期存款利率也上浮至上限，說明各銀行對(duì)存款的競(jìng)爭(zhēng)在加劇，都希望能以價(jià)格取勝。在這種態(tài)勢(shì)下，大華中國(guó)必須跟隨市場(chǎng)主流定價(jià)，以免存款和客戶流失。

但除了借鑒市場(chǎng)主流銀行的定價(jià)機(jī)制，大華中國(guó)的利率定價(jià)策略制定還考慮了存款成本及利潤(rùn)空間，根據(jù)不同期限資金的需求度，最終執(zhí)行對(duì)個(gè)人客戶1年期及以下的存款、活期存款、通知存款實(shí)行利率上浮10%，而對(duì)2年、3年及5年的長(zhǎng)期存款維持基準(zhǔn)利率的定價(jià)策略。對(duì)于企業(yè)客戶，我們的利率標(biāo)準(zhǔn)是人民銀行基準(zhǔn)存款利率。同時(shí)，我們也密切關(guān)注同業(yè)的定價(jià)，并且對(duì)于目標(biāo)及優(yōu)質(zhì)客戶給予在監(jiān)管范圍內(nèi)的利率上浮。

此外，在銀行間市場(chǎng)融資方面，大華中國(guó)爭(zhēng)取了更多的中外金融機(jī)構(gòu)給予同業(yè)授信，包括承諾性和非承諾性的，以此提升融資能力。在銀行融資成本方面，大致與市場(chǎng)趨勢(shì)保持一致。在銀行利差收窄的趨勢(shì)下，大華中國(guó)仍然堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)防控為基礎(chǔ)。

大華中國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)也在穩(wěn)步增加，現(xiàn)在全國(guó)的分支行數(shù)量已增至12家，2013年，在取得監(jiān)管批準(zhǔn)的前提下，大華中國(guó)計(jì)劃再增三個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)。目前，大華中國(guó)的客戶數(shù)量較5年前增長(zhǎng)率超過300%.

日?qǐng)?bào)：在繼續(xù)拓展物理網(wǎng)點(diǎn)之外，不少外資行在尋求突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制的發(fā)展渠道，大華中國(guó)是否也有類似策略？

陳建發(fā)：大華中國(guó)已在大力發(fā)展遠(yuǎn)程服務(wù)渠道，遠(yuǎn)程渠道包括個(gè)人網(wǎng)銀、電話熱線咨詢及正在拓展的手機(jī)銀行服務(wù)平臺(tái)。遠(yuǎn)程渠道既能彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的局限性，又符合目前高端財(cái)富人群對(duì)金融服務(wù)高效及便利性的要求。

其次，在物理網(wǎng)點(diǎn)方面，大華中國(guó)不求量大，但要打造精品特色。中國(guó)太大了，外資銀行不可能遍布每一個(gè)角落服務(wù)每一個(gè)人。在對(duì)私業(yè)務(wù)方面，大華中國(guó)專注于在行資產(chǎn)超過100萬元人民幣的目標(biāo)客戶群，集中在上海、北京等主要市場(chǎng)增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋。今年，大華中國(guó)計(jì)劃將個(gè)人業(yè)務(wù)方面的客戶經(jīng)理數(shù)增加30%以上。