說到理財，很多上班族的回應(yīng)就是，“沒時間”；而動輒上萬的理財門檻，更讓不少上班族望而興嘆，“沒有錢”。

　　而理財達(dá)人，卻可以用一張工資卡和卡里為數(shù)不多的余額玩轉(zhuǎn)理財。

　　案例一

　　剛性目標(biāo)制 每月存5000元

　　“剛上班的時候，我也是個月光族，沒到月底，工資卡已經(jīng)花空了。”張威說，“對于我們這一代的年輕人來說，花錢無節(jié)制，存錢沒目標(biāo)，成了理財?shù)淖畲笳系K。”

　　“我理財?shù)某跫壞繕?biāo)，就是先存錢，實行目標(biāo)責(zé)任制管理。”張威給自己和老公定了一個剛性目標(biāo)，每月工資必須存下5000元，其余的工資用來家庭消費支出和夫妻二人的零用錢，“如果當(dāng)月有其他應(yīng)酬，錢不夠用，需要從家庭的公共資金中借出，到了下個月再從零用錢里扣回到公共資金。”

　　工資卡里有了閑錢，張威就開始想著如何把這些錢打理好，“每個月都有5000塊結(jié)余，如果只是存在工資卡里收活期利息，太不劃算了。”張威說，自己選定了一個轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，“活期賬戶資金滿足約定賬戶轉(zhuǎn)存要求后，就可以由活期賬戶自動轉(zhuǎn)入約定定期賬戶，每筆資金到期將自動轉(zhuǎn)存，取得定期存款的收益。”

　　“約定轉(zhuǎn)存只是第一步，為的是把錢存下來。還能拿到更高的利息，”張威說，“我一般約定轉(zhuǎn)存的期限是一年，一年下來，工資卡里的余額就已經(jīng)達(dá)到6萬多元，現(xiàn)在一般的理財產(chǎn)品起投點都是5萬，就可以投資理財產(chǎn)品了。而下一年的工資，再進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存。”

　　張威算了一下，自己采用約定轉(zhuǎn)存的利息超過活期利息8倍，每年利息收入在1000元左右。

　　點評：約定轉(zhuǎn)存積累財富可行

　　理財分析師宋先生表示，存款是任何理財?shù)牡谝徊襟E，張威的理財首先在考慮存款的基礎(chǔ)上，當(dāng)財富達(dá)到一定額度后，將資金轉(zhuǎn)出，進(jìn)行理財產(chǎn)品的操作，是比較可行的。目前，多數(shù)銀行都有針對工資卡開通了一些儲蓄理財計劃。

　　宋先生介紹，張威選擇的約定轉(zhuǎn)存相當(dāng)于以前的“零存整取”，以現(xiàn)在1年期為例，存入金額按2.85%計息，是活期存款利率的8倍，而實際上還會超出8倍。

　　以前，這種業(yè)務(wù)需要客戶每月一次到銀行，比較麻煩�，F(xiàn)在一些銀行推出了協(xié)議轉(zhuǎn)存，就是由銀行按客戶約定的期限，按時從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶。轉(zhuǎn)入賬戶除了活期外，也可以是個人零整賬戶，客戶只要簽訂一個預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，銀行每月就會自動從工資卡上為你轉(zhuǎn)出固定金額存為零存整取了。

　　其他方式：

　　定活通：不少銀行還有“定活通”的業(yè)務(wù)，宋先生介紹，客戶可以每月將活期賬戶的閑置資金留出一部分備用金后，把超出部分轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時，定期存款將自動轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足客戶對定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。

　　協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬：宋先生還介紹了一種協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬的方式，即銀行根據(jù)客戶的要求，當(dāng)客戶某一賬戶金額達(dá)到一定程度，為其辦理自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的協(xié)議。比如，當(dāng)一位客戶的活期賬戶余額高于3萬元時，系統(tǒng)自動保留5000元后，將剩余金額全部轉(zhuǎn)另一活期或定期賬戶。

　　案例二

　　工資收入隨時轉(zhuǎn)入理財

　　和張威的理財方式不同，學(xué)金融出身的李光更喜歡讓自己的工資余額隨時都處于“盈利”狀態(tài)，工資卡開設(shè)理財賬戶是她的首選。

　　“現(xiàn)在很多銀行都可以通過銀行卡直接開通一個理財賬戶，通過將客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風(fēng)險基金連接。”李光說，自己不可能每天都去關(guān)注貨幣市場或債券再操作，“而且也不能保證一定獲得，不如通過銀行的理財賬戶進(jìn)行短期理財，收益一定是高于定期利息，而且也可以保證用錢時隨時取出。”

　　點評：可以進(jìn)行有效的現(xiàn)金和投資管理

　　理財分析師宋先生表示，目前銀行開設(shè)的工薪類理財產(chǎn)品一般都是通過工資卡中的結(jié)余款項進(jìn)行操作，為客戶進(jìn)行有效的現(xiàn)金管理和投資管理。

　　宋先生介紹，這類理財產(chǎn)品主要投資目標(biāo)是短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、央行票據(jù)、金融債、同業(yè)存款等低風(fēng)險或無風(fēng)險品種，適合有閑置資金且有短期理財需求的客戶，“目前這類理財產(chǎn)品分為固定收益和浮動收益兩類，普遍的年化收益率在2%~4.5%之間，視產(chǎn)品風(fēng)險而定。”

　　宋先生介紹，過去幾年，貨幣基金收益率通常比活期存款高幾倍。“貨幣基金一般從贖回之日起第三個工作日資金到賬，但目前，為避免在客戶急用現(xiàn)金時會給客戶造成影響這一不利因素，大多數(shù)銀行已聯(lián)合分基金公司共同推出了‘T+0’特色增值服務(wù)”，可實現(xiàn)貨幣市場基金贖回款項實時到賬。

　　案例三

　　工資余額設(shè)基金定投

　　相對于積累一定工資余額后投入理財產(chǎn)品，趙峰則選擇了一種“懶人理財法”，“我不會理財，也不愿意每天去看什么基金、研究一些銀行理財產(chǎn)品，”但趙峰給自己找了一條比較簡單的理財之路，“基金定投”。

　　“最初只選擇了一支基金，每個月定投500元，”趙峰說，隨著工資不斷上漲，每個月定投的錢也越來越多，“現(xiàn)在已經(jīng)有了2支基金，每個月投向定投也達(dá)2000元。”

　　但趙峰說，定投也走過彎路，“前兩年行情不好，原本賺到錢的兩支基金虧了1萬多，當(dāng)時著急就都割肉了。”趙峰說，停下來一年以后，發(fā)現(xiàn)工資一分也沒攢下，而原本割肉的兩支基金里，有一支還漲了回來。

　　“我想明白了，基金投資是長期的，所以不要關(guān)注短期的收益得失，”趙峰覺得，“基金的選擇主要看近6個月和1年的收益排名，只要收益不是太差，就不要換來換去。”

　　點評：定投別輕易“中途下車”

　　理財分析師宋先生介紹，近幾年，伴隨著資本市場的起伏跌宕，基金定投也被大家所認(rèn)識。

　　相對于一次性單筆購買，基金定投通過多次陸續(xù)買入，可以平均成本，分散風(fēng)險，而且基金定投門檻非常低，每月最低二百元即可，堅持長期投資能夠取得較好的收益，所以受到許多投資者歡迎。

　　“不過，基金定投由于是以時間換空間的產(chǎn)品，需要通過較長期投資來平攤成本，”宋先生覺得，在定投期間不要“見異思遷”、“中途下車”，因為如果在市場波動中頻繁操作，不僅不能體現(xiàn)長期積累效應(yīng)，反而會增加投資成本，影響遠(yuǎn)期收益，有的甚至?xí)�失去更多好的低成本買入基金份額的機會。

　　其他方式：定投黃金

　　宋先生表示，最近一段時間，“黃金也開始以定投的形式走進(jìn)投資者的視線，個人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協(xié)議期間內(nèi)，每月購買固定數(shù)量或金額的黃金，到期可以實物金條方式兌回黃金實物，也可將黃金贖回，獲得現(xiàn)金。”

　　宋先生介紹，黃金定投，也屬于大眾型理財產(chǎn)品，適合大部分客戶購買，如果投資者想用工資卡里的錢“以小博大”定投黃金也可以作為一個選擇考慮。

　　風(fēng)險

　　提示

　　“1元團(tuán)購理財”

　　實為二道販子

　　對投資者不做任何風(fēng)險測評

　　多家銀行與其劃清界限

　　最近一段時間，打破銀行理財產(chǎn)品5萬元起購門檻、最低1元價團(tuán)購形式銷售多家銀行理財產(chǎn)品的“錢先生”團(tuán)購理財網(wǎng)引起業(yè)界關(guān)注。

　　不過，目前已經(jīng)有多家銀行發(fā)表聲明與其“劃清界限”，而不少理財師也表示，其風(fēng)險過高建議謹(jǐn)慎選擇。

　　不做風(fēng)險測評

　　風(fēng)險無法控制

　　記者登錄“錢先生”網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，100余款理財產(chǎn)品都赫然在列，預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品已達(dá)6.5%。但并非所有理財產(chǎn)品都是1元起售，大多數(shù)起售價都在5萬元甚至10萬元。

　　據(jù)“錢先生”網(wǎng)站客服人員介紹，其業(yè)務(wù)是接受用戶的委托，以“團(tuán)購”的形式代購銀行理財產(chǎn)品，并不是與銀行合作代銷理財；也就是將原本起購門檻為5萬元、10萬元的理財產(chǎn)品，以“團(tuán)購”的形式讓“散戶”購買，起投金額低至1元。

　　這種“看起來很美”的1元理財是否“靠譜”？中國銀行的理財分析師宋巖秋先生介紹，根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，客戶首次購買理財產(chǎn)品，需在銀行柜臺做風(fēng)險承受能力評估。監(jiān)管部門強調(diào)，投資者不能購買高于其風(fēng)險評級等級的銀行理財產(chǎn)品。而“錢先生”對投資者并不做任何風(fēng)險測評，投資者可以隨意選擇產(chǎn)品，已經(jīng)違背了銀行理財產(chǎn)品銷售的風(fēng)險匹配原則。

　　宋巖秋介紹，購買這類理財產(chǎn)品的投資者多數(shù)都懷有一種“彩票心理”，“以中彩票的心態(tài)去購買這類理財產(chǎn)品，希望以小博大，贏取大的收益，但實際上，這種網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)就是在打擦邊球，風(fēng)險很大。”

　　與銀行無理財關(guān)系

　　維權(quán)存隱患


　　在宋巖秋看來，“1元團(tuán)購理財”更大的風(fēng)險在于資金缺少監(jiān)管，“投資者委托‘錢先生’組團(tuán)購買理財產(chǎn)品，但與銀行簽署購買理財產(chǎn)品協(xié)議的并不是投資者，投資者把錢放到“錢先生”的口袋里，卻連個正式的委托合同也沒有。”

　　“所謂資金投向并不透明，是否真的投向指定產(chǎn)品，很難有效監(jiān)控。”宋巖秋表示，“由于投資者與銀行之間根本沒有發(fā)生任何的投資理財關(guān)系，如果理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者根本維權(quán)無門。”

　　記者在查詢各銀行官網(wǎng)的理財產(chǎn)品收益時發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行等都曾相繼發(fā)表聲明，與“錢先生”劃清界限。記者分別致電多家銀行，理財師都建議投資者不要盲目購買，銀行跟該網(wǎng)站沒有合作。